Деньги на стартовые возможности: как обеспечить будущее своего ребенка
18 мая 2025
Обретение самостоятельности — важный этап в жизни каждого человека. Когда ребенок маленький, родителям может казаться, что до начала его взрослой жизни очень далеко. Однако дети растут быстро.
Коляски, игрушки и детский сад сменяются школой, рюкзаками и гаджетами. А затем приходит время экзаменов, выпускного, поступления и вот она — взрослая жизнь.
На этом этапе для молодых людей очень важно наличие хороших стартовых возможностей. Здорово иметь свое жилье и деньги на образование, и не задумываться о том, как на все это заработать и накопить. При хороших стартовых возможностях не нужно переживать о том, как совмещать работу и учебу.
Но как обеспечить будущее ребенка, если у родителей много трат и свободных средств почти нет? Как накопить деньги и защитить их от инфляции? Еще недавно ответить на эти вопросы было трудно, но сегодня решение есть.
Недавно в России начала действовать Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Инструмент, который позволяет эффективно копить деньги без больших вложений и усилий.
15 мая НПФ ВТБ запустил новый продукт — Программу Детских Сбережений. Она сохраняет все преимущества ПДС и нацелена на накопления для детей.
В этой статье рассмотрим, как Программа Детских Сбережений поможет родителям в создании стартовых возможностей для ребенка и расскажем, на какой потенциальный доход можно рассчитывать.
Что такое ПДС
ПДС — это новый сберегательный продукт, который был разработан Министерством финансов России и Центральным банком РФ и запущен 1 января 2024 года. Программу реализуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
ПДС работает следующим образом: вкладчик заключает с фондом договор в рамках ПДС, делает комфортные взносы на любые суммы, а фонд инвестирует эти средства в надежные инструменты, соблюдая баланс между надежностью и эффективностью вложений1, и начисляет инвестиционный доход*.
Помимо инвестиционного дохода, в рамках ПДС вкладчики могут получать софинансирование от государства и налоговые вычеты.
Если регулярно пополнять счет по ПДС, через 15 лет с даты заключения договора можно будет забрать всю сумму сбережений с учетом личных взносов, софинансирования и инвестиционного дохода на эти средства или оформить периодические выплаты.
(ПДС предусматривает несколько видов выплат, которые могут быть назначены при разных основаниях — читайте подробнее в статье «Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по ПДС»).
Программа Детских Сбережений (от НПФ ВТБ — это тоже ПДС, но заключить договор по ней можно только в пользу ребенка. Например, в пользу сына или дочери, в пользу внука или внучки, в пользу племянника или племянницы, в пользу приемного ребенка.
Тот, в чью пользу заключается договор, становится участником Программы. А тот, кто будет делать взносы, является вкладчиком. Участником может быть ребенок любого возраста, а вкладчиком — один из родителей (а также бабушка, дедушка или усыновитель).
Доход по ПДС: из чего складывается
Доход по Программе долгосрочных сбережений складывается из нескольких источников. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Личные взносы
Первый и основной канал пополнения счета — личные взносы. Вкладчик вносит деньги, а фонд инвестирует их и начисляет доход*. При этом НПФ гарантирует участникам Программы безубыточность по итогам каждых 5 лет2. Даже если в результате вложений фонд уйдет «в минус», он компенсирует потери участников.
Софинансирование от государства
Государство будет делать прибавку к личным взносам вкладчиков при соблюдении условий по Программе. Чтобы получать софинансирование, нужно вносить на счет от 2 000 рублей в год.
Срок господдержки — 10 лет. Каждый год можно получать до 36 000 рублей — это верхний лимит. Максимально за 10 лет по программе можно получить 360 000 рублей3.
Размер господдержки зависит от ежемесячного дохода вкладчика и размера ежегодных личных взносов.
Доход до вычета НДФЛ | Размер финансирования |
80 000 рублей включительно и менее | 100% от личных взносов (но не больше лимита — 30 000 рублей в год) |
От 80 000,01 рубля до 150 000 рублей включительно | 50% от личных взносов (но не больше лимита — 36 000 рублей в год) |
От 150 000,01 рубля | 25% от личных взносов (но не больше лимита — 36 000 рублей в год) |
Подробнее о софинансировании читайте в статье «Как получить 360 тысяч рублей от государства по ПДС».
Налоговый кешбэк и необлагаемый доход
Вкладчики могут оформлять налоговые вычеты и возвращать часть средств от личных взносов. Полученный налоговый «кешбэк» можно вкладывать в Программу.
Кроме того, доход и выплаты по ПДС не облагаются НДФЛ (если вкладчик заключил договор в пользу себя или близких родственников)4.
Общий лимит взносов в инструменты долгосрочных сбережений (не только в ПДС), с которого можно получить налоговый вычет — 400 000 рублей в год. Максимальный размер вычета составляет 88 000 рублей в год5.
Получение налоговых льгот и вычетов доступно при соблюдении ряда условий, есть ограничения. Подробнее о налоговом «кешбэке» и условиях получения — в этой статье.
Сколько можно накопить для ребенка: пример
Предположим, молодая пара решила начать копить деньги на будущее своей трехлетней дочери с помощью Программы Детских Сбережений от НПФ ВТБ.
Мужчине 27 лет, он зарабатывает 130 000 рублей в месяц до вычета НДФЛ. Женщине 25 лет, она зарабатывает 60 000 рублей до вычета НДФЛ.
Семья намерена получать софинансирование взносов от государства в максимальном объеме, а также получать налоговые вычеты и направлять эти средства в Программу в качестве взносов.
Так как размер господдержки зависит от ежемесячного дохода вкладчика, договор по Программе Детских Сбережений выгоднее оформить женщине, потому что ее взносы будут софинансироваться в соотношении 1 к 1.
Пара будет копить с помощью Программы детских сбережений в течение 15 лет — до совершеннолетия дочери.
Пример расчета
- Вкладчик — женщина 25 лет с доходом 75 000 рублей
- Участник — трехлетняя дочь женщины, в пользу которой она заключила договор в рамках Программы детских сбережений
- Первоначальный взнос 50 000 рублей
- Ежемесячный взнос 5 000 рублей
- Ориентировочный инвестиционный доход рассчитан по ставке 15,1% годовых (доходность участников ПДС от НПФ ВТБ по результатам 2024 года). Это значение не является прогнозом будущей доходности**
Потенциальный результат:
Ориентировочная сумма накоплений через 15 лет участия в Программе составит 5 431 416 рублей. Рассмотрим, из чего она сложится:
Личные взносы: 945 000 рублей Инвестиционный доход**, софинансирование от государства, налоговые вычеты: 4 486 416 рублей
Спустя 15 лет участия в Программе Детских Сбережений девочка, в пользу которой заключался договор, сможет выбрать, каким образом получить свои сбережения.
Есть три варианта выплат:
- Первый: забрать 5 431 416 рублей сразу одной суммой. Единовременная выплата подойдет, если запланирована крупная покупка. Например, деньги можно потратить на первый взнос по ипотеке, автомобиль и оплату образования.
- Второй: получать средства периодическими выплатами в течение определенного срока (минимум — 5 лет). Такой вариант подойдет, если хочется обеспечить себе пассивный доход, например, на время учебы. Если выбрать минимальный срок 5 лет, размер ежемесячных выплат в первый год после их назначения составит 90 523 рубля.
- Третий: выбрать пожизненные выплаты (6 936 рублей ежемесячно в первый год после назначения выплат***) и обеспечить себе дополнительный доход на всю жизнь. Этот вариант подойдет тем, кто особенно ценит финансовую стабильность.
Важно отметить, что в случае выбора периодических выплат (пожизненных или на определенный срок) фонд продолжит инвестировать оставшиеся на счете участника средства. Размер выплат будут индексировать каждый год*. В результате участник получит больше денег, чем мог бы забрать единовременно.
Лайфхак для легкого софинансирования: кому из семьи выгоднее оформить договор по Программе Детских Сбережений
Как говорилось ранее, формула софинансирования зависит от ежемесячного официального дохода вкладчика и размера его ежегодных взносов в ПДС. Получать максимальную господдержку при сумме личных взносов 36 000 рублей в год могут люди, среднемесячный доход которых не превышает 80 000 рублей.
Предположим, что оба родителя в семье зарабатывают более 150 000 рублей. Если один из них выступит вкладчиком по договору в пользу ребенка, для получения максимальной господдержки в Программу нужно будет вносить 144 000 рублей в год. Зачастую даже люди с высокой зарплатой не могут позволить себе такие вложения.
При одинаковом размере вложений в ПДС, например, 36 000 рублей в год, большую сумму в рамках софинансирования получат те вкладчики, чей ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей. В эту категорию также входят люди, не имеющие официального дохода. Например, бабушки и дедушки на пенсии. Им понадобится вносить в ПДС 36 000 рублей в год, чтобы получать прибавку от государства в том же размере.
Заключение договора по Программе Детских Сбережений в пользу внука или внучки может стать оригинальным подарком на день рождения.
Однако важно отметить, что, если бабушка или дедушка заключили договоры по ПДС и в свою пользу, софинансирование будет делиться между всеми их счетами пропорционально внесенным взносам.
Как заключить договор по Программе детских сбережений
Заключить договор по ПДС в пользу ребенка можно онлайн за пару кликов.
Для этого нужно заполнить данные об участнике и вкладчике на сайте НПФ ВТБ, а затем подписать договор простой электронной подписью с помощью СМС-кода.
После подписания вкладчик может пополнять договор в любое время на любые комфортные суммы. Например, можно подключить автоплатеж и ежедневно перечислять в Программу сумму, равную стоимости чашки кофе.
ПДС или другие инвестиционные инструменты: что выбрать
Не секрет, что долгий срок накопления часто вызывает у россиян скептицизм. Ведь в истории страны уже случались финансовые шоки.
Даже многие молодые люди убеждены, что сберегательные инструменты ненадежны и безопасность средств не гарантирована. Во многом эта предвзятость передалась современной молодежи от поколений, заставших финансовую нестабильность перестройки и «лихих» 1990-х.
Сегодня большой популярностью у молодых людей пользуются инвестиции, рассчитанные на получение эффекта «здесь и сейчас». Дать его могут вложения в высокорискованные активы, например, в криптовалюты и акции.
Однако очевидно, что такие инвестиции подходят не всем. Ведь для заработка на этих инструментах нужны специальные знания, на приобретение которых нужно много времени и сил, так как в интернете много разрозненной и зачастую ложной информации.
Кроме того, велик риск столкнуться с мошенничеством. Зачастую желание быстрого заработка приводит людей к потере денег и нервов.
На фоне популярных инвестиций в криптовалюты и фондовый рынок Программа долгосрочных сбережений может показаться консервативной. Но в отличие от этих инструментов ПДС подходит всем, а изучить ее устройство можно, прочитав несколько статей в блоге НПФ ВТБ. Для того, чтобы начать копить с ПДС, не нужны большие вложения. Можно начать, например, с 5 000 рублей в качестве первоначального взноса и 1 000 рублей ежемесячно.
Программа долгосрочных сбережений — это уникальный сберегательный продукт. И в его пользу говорят цифры.
Только за первый год действия ПДС более 700 тыс. человек заключили договоры долгосрочных сбережений с НПФ ВТБ. Уже в начале 2025 года они смогли оценить первые результаты — сумма инвестиционного доход, направленная на счета участников Программы, превысил миллиард рублей.
Источники:
- Ст. 24 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ (далее — Закон № 75-ФЗ).
- Ст. 14.2 Закона № 75-ФЗ.
- Ст. 36.44 Закона № 75-ФЗ.
- Ст. 213.1 Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (далее — НК РФ).
- Ст. 219.2 НК РФ.
*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем.
**Расчет произведен для женщины 25 лет, ориентировочная ежегодная доходность 15,1% годовых. Данный расчет не является публичной офертой, обещанием или гарантией дохода в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения средств пенсионных резервов. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют доходов в будущем.
***Расчет размера пожизненных периодических выплат произведен для женщины 18 лет.
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, Страховыми правилами, Правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 123022, г. Москва, ул. Сергея Макеева, д. 13. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2025 год.
Автор: Всеволод Шалмин (шеф-редактор блога НПФ ВТБ)
Полезные статьи