Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС — это новый финансовый продукт, благодаря которому можно сформировать личный капитал без больших денежных вложений.

Нет. Главным отличием ПДС от вклада является то, что в долгосрочной перспективе Программа является более выгодным финансовым продуктом. Но рассмотрим конкретные выгоды.

А теперь подробнее расскажем о Программе.

Долгосрочные сбережения формируются за счет нескольких источников дохода, а именно:

1. За счет личных взносов

   При небольших (но регулярных) ежемесячных отчислениях можно сформировать «финансовую подушку», и быть уверенным в собственной финансовой стабильности.

2. За счет государственного софинансирования

   Программой предусмотрена государственная поддержка до 36 000 рублей в год, при этом точный размер финансовой поддержки определяется среднемесячным доходом вкладчика и суммой взносов за год. Подробнее о софинансировании читайте ниже.

3. За счет перевода пенсионных накоплений (ОПС)

   В Программу можно перевести уже накопленные средства — средства пенсионных накоплений, «замороженные» с 2014 года.

4. За счет инвестиционного дохода

   Инвестдоход начисляется по итогам года, а еще он не может уйти в минус по итогам каждых 5 лет.

5. За счет налогового вычета

   А полученные суммы можно использовать в качестве дополнительного взноса.

Государственное софинансирование – до 360 000 рублей за весь период участия

Это самое примечательное преимущество Программы. Участники смогут получить государственную поддержку в размере до 36 000 рублей в год в течение 10 лет¹.

Налоговый вычет – до 60 000 рублей каждый год

Вкладчики (те, кто уплачивают взносы) смогут вернуть до 60 000 рублей в год² при сумме личных взносов до 400 000 рублей за каждый календарный год.

Инвестиционный доход

Доход от инвестирования начислит Фонд на всю сумму взносов, в том числе на суммы господдержки и на пенсионные накопления. Ожидаемая доходность за 2024 год — 10,02%³. Кстати, начисленный инвестдоход освобожден от налога на доходы физических лиц⁴.

Максимальная защита сбережений

1. Сбережения участников застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей⁵.
2. Средства защищены юридически на этапе накопления от притязаний третьих лиц и принудительного взыскания⁶.
3. Полное наследование средств: правопреемники, которых вы назначаете самостоятельно, имеют право на получение 100% остатка средств (кроме уже назначенных пожизненных выплат) ⁷.

Любой желающий может стать участником Программы долгосрочных сбережений, заключив договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

Важно: перед заключением договора долгосрочных сбережений убедитесь, что выбранный фонд имеет право заключать такой договор. Ознакомиться со списком НПФ, с кем можно заключить договор, можно тут.

Стать вкладчиком ПДС можно с 14 лет. При этом, если возраст вкладчика от 14 до 18 лет, договор можно будет заключить при участии законных представителей — родителей или опекунов. Участник может быть любого возраста.

Размер первого взноса может быть любым. Долгосрочные сбережения начнут формироваться сразу после заключения договора и внесения первоначального взноса. Последующие взносы можно будет вносить в любом размере и с удобной периодичностью.

Размер максимального взноса не ограничен, но для получения государственного софинансирования потребуется внести не менее 2 000 рублей в год. Подробности ниже.

Одним из главных преимуществ ПДС является государственное софинансирование ваших взносов.

Простыми словами о том, как это работает: вы вносите средства на счет долгосрочных сбережений, а государство начисляет стимулирующие взносы. Все происходит автоматически, подача дополнительных документов не потребуется.

От чего зависит размер взносов от государства? Во-первых, от общей суммы уплаченных вкладчиком взносов за год, во-вторых, от среднемесячного дохода вкладчика.

Подробнее о программе господдержки для долгосрочных сбережений

Минимальный размер взноса для получения господдержки: 2 000 рублей в год.

Максимальный размер господдержки за год: 36 000 рублей.

Срок действия софинансирования: 10 лет.

Напомним, что софинансирование становится возможным только после уплаты минимального размера взноса. В этом случае простого заключения договора будет недостаточно.

Мы писали выше, что размер господдержки зависит от суммы личных взносов по договору долгосрочных сбережений и размера среднемесячного дохода Вкладчика¹. Обратимся к таблице.

Срок действия софинансирования государства составляет 10 лет. Что это значит?

Первое – если вы заключили договор ПДС в 2024 году, то софинансирование будет действовать до 2034 года включительно.

Второе – суммарно можно получить до 360 000 рублей господдержки за весь период.

Если вы, как вкладчик, внесли средства на счет долгосрочных сбережений в 2024 году, то стимулирующие взносы от государства поступят на счет участника в 2025 году. Напомним, что один человек может быть и вкладчиком, и участником — если заключает договор в свою пользу.

Еще одно из ключевых преимуществ ПДС – это перевод пенсионных накоплений в Программу¹.

Напомним, что такое «пенсионные накопления»

Это средства, которые работодатель отчислял на накопительную пенсию. Пенсионные накопления также называют «средствами обязательного пенсионного страхования (ОПС)». С 2014 года формирование накопительной пенсии остановлено — теперь работодатели отчисляют взносы только на страховую пенсию.

3 «чтобы» на вопрос «почему стоит переводить средства ОПС в ПДС?»

• Чтобы увеличить сбережения за счет уже накопленных, но «замороженных» средств.
• Чтобы создать «подушку безопасности», ведь пенсионные накопления и средства, сформированные по ПДС, можно будет получить досрочно при возникновении особой жизненной ситуации ².
• Чтобы выбрать удобный способ получения накопленных средств — одной суммой через 15 лет³, либо в виде выплат на срок от 5 лет⁴ или пожизненно.

Шаг 1: Заключите договор долгосрочных сбережений

Перевести пенсионные накопления в качестве единовременного взноса в Программу можно только на счет действующего договора ОПС.

Заключить договор можно онлайн на сайте НПФ ВТБ.

Шаг 2: Переведите пенсионные накопления в качестве единовременного взноса

Если ваши средства ОПС находятся в НПФ ВТБ

Подайте заявление на перевод накоплений в ПДС до 1 декабря. Уже в следующем году средства будут зачислены на ваш счет долгосрочных сбережений.

Подать заявление можно онлайн на сайте НПФ ВТБ с помощью сервиса Госключ, либо в любом офисе Банка ВТБ.

Важно: перевести накопления в ПДС можно в любое время, накопленный инвестиционный доход не будет потерян.

Если ваши средства ОПС находятся в другом НПФ или в СФР

• Заполните анкету на оформление договора ОПС с НПФ ВТБ. После специалист Фонда свяжется с вами для заключения договора.
• Подайте заявление о переходе в АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд. Заявление необходимо подать в Социальный фонд России до 1 декабря текущего года.
• До 31 марта следующего года средства ОПС будут переведены в НПФ ВТБ.
• Подайте заявление на перевод средств ОПС в ПДС – онлайн на сайте Фонда или в офисе Банка.

Да, участники Программы долгосрочных сбережений могут указать правопреемников⁷ (или наследников) в заявлении, которое подается в выбранном НПФ.

Кого можно указать в качестве правопреемника?

1. родителей, детей и супругов, т.е. родственников первой очереди,
2. братьев, сестер, бабушек, дедушек, а также внуков, т.е. родственников второй очереди,
3. иных лиц, указанных Вкладчиком или участником в качестве правопреемника.

Как подать заявление?

В офисе банка ВТБ, как при заключении договора долгосрочных сбережений, так и позже — в удобное время.

Правопреемник может быть только один? Или я могу указать нескольких человек в заявлении?

Количество правопреемников может быть любым. Средства будут распределены согласно долям, которые можно будет определить в договоре или в заявлении.

С помощью калькулятора вы можете сделать персональный расчет эффективности ПДС. Для этого необходимо заполнить определенные поля – про некоторые мы расскажем подробнее.

• Официальный доход:
выберите сумму вашего официального среднемесячного дохода до вычета НДФЛ: до 80 000 руб/мес, от 80 000 до 150 000 руб/мес, свыше 150 000 руб/мес. К среднемесячному доходу относятся следующие выплаты: заработная плата, премии и надбавки, пенсии по старости, иные выплаты, связанные с трудовой деятельностью (например, если вы получаете дополнительный доход как самозанятый или ИП).
• Первоначальный взнос: укажите сумму, которую вы готовы внести при заключении договора по ПДС. Напомним, что сумма может быть любой.
• Периодичность взносов: ежемесячно, ежеквартально (1 раз в 3 месяца), 1 раз в полгода или 1 раз в год. Для расчета вы можете выбрать удобную периодичность внесения взносов.
• Ежемесячный (ежеквартальный, полугодовой, ежегодный) взнос в ПДС: сумма, которую вы будете готовы вносить с выбранной периодичностью.
• Период накопления: в этом поле необходимо указать планируемый период накопления средств. «Стандартный» срок накопления по ПДС — 15 лет, но он может быть сокращен, если до наступления возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины) остается менее 15 лет.
• Период выплат: установите предпочтительный период выплат. Минимальный срок — 5 лет.

При желании вы можете «активировать» следующие условия:

• Перевести в ПДС средства пенсионных накоплений, чтобы калькулятор учел накопленные средства при расчете. Для корректного расчета потребуется ввести сумму.
• Использовать налоговый вычет для взносов в ПДС, чтобы увеличить размер сбережений.

После того, как вы заполнили все необходимые поля, нажмите кнопку «Рассчитать».

В результатах расчета вы увидите следующее:

• Сумма накоплений: в расчете учитываются личные взносы, суммы софинансирования государства за период накопления и инвестиционный доход. При активации кнопок «Перевести в ПДС средства пенсионных накоплений» и «Использовать налоговый вычет для взносов в ПДС», сумма накоплений будет учитывать эти взносы тоже.
• Варианты выплат: единовременная, срочная (будет указан выбранный вами срок) и пожизненная выплата.

Далее вы можете сразу заключить договор, отправить расчет на электронную почту или провести расчет заново.

Для того, чтобы узнать размер дохода за интересующий период — 3 или 5 лет — необходимо заказать справку о доходах. 5 лет — это максимальный период, который будет учтен в справке.

Это можно сделать онлайн:

• Справку за 3-летний период можно получить на портале Госуслуги. Для этого понадобится подтвердить учетную запись – тут указано, как это сделать.
• Справка за 5-летний период можно получить на сайте ФНС. Авторизоваться в личном кабинете ФНС можно через Госуслуги.

Средства участников защищены на 3 этапах. Рассмотрим каждый подробно.

Защита средств Агентством по страхованию вкладов (АСВ) ¹

Программа долгосрочных сбережений предусматривает страхование средств при наступлении гарантийного случая. К последним можно отнести аннулирование лицензии НПФ и признание его банкротом.

Страхование средств доступно как на этапе накопления, так и на этапе выплат.

Если средства находятся на этапе накопления: максимальная сумма страхования составляет 2,8 млн рублей. Если у вас заключено несколько договоров, то указанная сумма будет распределена пропорционально.

Средства на этапе выплат: участник продолжит получать выплаты. При это размер выплат будет составлять не более 4-кратного размера социальной пенсии (в 2024 году ее размер составляет 7 689,48 рублей в месяц).

При установлении выкупной суммы, которая не была выплачена до наступления гарантийного случая: максимальная сумма страховой выплаты составит 2,8 млн рублей.

Юридическая защита

На средства не может быть обращено взыскание по долгам негосударственного пенсионного фонда (НПФ) ².

Также средства, которые учтены на счете долгосрочных сбережений, защищены на этапе накопления от любого судебного преследования. Помимо этого средства не могут быть арестованы, они также не входят в состав совместной собственности супругов. И, главное, недоступны для мошенников.

Как это работает?

На этапе накопления средства находятся не в собственности участника, а в собственности негосударственного пенсионного фонда. Средства переходят в собственность участника в случае получения выкупной суммы при расторжении договора, либо при назначении выплат.

Защита доходности

Инвестиционный доход фиксируется на счете каждые 5 лет и не может уйти в минус. Это значит, что если сумма средств, учтенных на счете, в результате инвестирования за текущий период стала меньше, чем за предыдущий период, то НПФ возместит убыток за счет страхового резерва³.

Договор долгосрочных сбережений можно расторгнуть на любом сроке накопления. В этом случае вы сможете получить выкупную сумму, эти деньги можно забрать или перевести в другой НПФ.

Что входит в выкупную сумму?

Личные средства и начисленный инвестиционный доход¹. Стимулирующие взносы, которые начислит государство и средства ОПС останутся на счете долгосрочных сбережений до наступления основания для назначения выплат.

Если срок действия договора клиента меньше 5 лет, то к суммам личных взносов и инвестиционного дохода могут применяться понижающие коэффициенты.

Что еще следует учесть при досрочном расторжении договора по ПДС?

Если во время действия договора (на этапе накопления) вы возвращали налоговый вычет с уплаченных взносов, то суммы НДФЛ будут удержаны².

Инвестиционный доход, который Фонд начислит за весь период действия договора (на этапе накопления) будет облагаться НДФЛ 13%³.

Оформите договор долгосрочных сбережений уже сейчас: на сайте или в офисе ВТБ Пенсионный фонд, а также в любом удобном отделении Банка ВТБ (ПАО).