С 1 января 2024 года в России начала работать Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она призвана помочь гражданам эффективно накопить деньги на будущее. Реализацию проекта осуществляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Новый сберегательный продукт вызвал большой интерес у граждан: за первый год действия Программы было заключено 2,9 млн договоров долгосрочных сбережений.
Тем не менее многие россияне относятся к долгосрочным вложениям скептически. Возможно, причиной этого является сложный исторический опыт.
Не секрет, что, по мнению многих граждан, долгосрочные накопления ненадежны. Вот примеры самых распространенных убеждений: «деньги могут обесцениться», «фонд может обанкротиться», «вложения пропадут»…
Однако Программа долгосрочных сбережений – это абсолютно новый продукт. Одним из главных приоритетов ПДС стала максимальная защита средств участников.
В этой статье подробно разбираем, как и от чего защищены средства в Программе долгосрочных сбережений.
Содержание:
Безубыточность
Основная задача негосударственных пенсионных фондов – инвестировать деньги клиентов таким образом, чтобы минимизировать риски и обеспечивать доход на длительном периоде накоплений*.
Согласно требованиям закона, НПФ обязаны инвестировать деньги только в надежные финансовые инструменты1. Соблюдение этого требования строго контролирует Банк России.
Участникам ПДС гарантирована безубыточность вложений по итогам каждых 5 лет.
В случае, если фонд уйдет «в минус» в результате неудачных инвестиционных решений, он возместит участникам потери по истечении гарантийного периода, который устанавливается условиями договора (в НПФ ВТБ – 5 лет)2.
То есть в течение 5 лет сумма на счете может уходить «в минус», если вложения НПФ будут неудачными, однако по истечении этого срока фонд обязан возместить потери. Это тоже требование закона2.
Как выбрать НПФ
Человек, желающий поучаствовать в Программе долгосрочных сбережений, хоть и косвенно, но может повлиять на потенциальный инвестиционный доход по ПДС. Сделать это можно на этапе выбора негосударственного пенсионного фонда.
Рекомендуется обращать внимание на следующие критерии при выборе НПФ:
-
· Размер. Если фонд успешно работает много лет, а число его клиентов и активов растет, значит, он демонстрирует стабильную эффективность, и люди ему доверяют.
-
· Надежность. Рейтинговые агентства, например, РА «Эксперт», оценивают надежность НПФ по нескольким показателям и формируют собственные списки.
-
· Инвестиционная доходность*. Доходность НПФ наглядно демонстрирует, насколько успешно фонд распоряжается деньгами клиентов.
Информация по каждому из перечисленных пунктов находится в открытом доступе. Ее легко самостоятельно найти в интернете. Как правило, она размещена на сайтах НПФ.
Проведем проверку на соответствие, взяв в пример НПФ ВТБ:
-
· Размер. НПФ ВТБ занимает первое место в России по совокупному объему активов. Фонд работает с 1994 года. Число клиентов превышает 11 млн человек.
-
· Надежность. В феврале 2025 года агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности НПФ ВТБ на уровне ruAAA. Это максимальный уровень финансовой надежности и устойчивости.
-
· Инвестиционная доходность*. За первый год действия программы долгосрочных сбережений (2024-й) суммарный инвестиционный доход, направленный на счета участников ПДС от НПФ ВТБ, превысил миллиард рублей.
Защита при потенциальном банкротстве фонда
Счета, открытые в рамках Программы долгосрочных сбережений, застрахованы Агентством по страхованию вкладов на 2,8 млн рублей, включая собственные взносы, инвестиционный доход и софинансирование от государства3.
Страхование сбережений защитит средства на счетах участников ПДС при потенциальном банкротстве фонда или отзыве у него лицензии.
Даже если НПФ лишится лицензии или обанкротится, Агентство по страхованию вкладов возместит участникам потери: выплатит деньги на банковский счет клиента обанкротившегося фонда или перечислит эти средства в другой фонд, чтобы человек смог продолжить участвовать в Программе4. Если по Программе уже назначены выплаты, их будет осуществлять новый НПФ, которому будут переданы обязательства.
Максимальная сумма возмещения – 2,8 млн рублей. Если фонд обанкротится или лишится лицензии, а на счете ПДС окажется больше денег, возмещение суммы сверх лимита будет проходить через суд в ходе конкурсного производства.
В то же время вероятность банкротства крупного и стабильного негосударственного пенсионного фонда крайне мала.
Фонды готовы к сложным ситуациям. Раз в квартал НПФ проверяют свою устойчивость к рискам, например, к резкому изменению ключевой ставки и стоимости акций. Однако, если банкротство фонда все-таки случится, клиенты точно не потеряют все сбережения.
Правопреемство
Сбережения участника ПДС передаются в порядке правопреемства (наследуются) в случае его смерти5.
В НПФ ВТБ правопреемника можно указать после заключения договора, направив соответствующее заявление в фонд. Если это не было сделано, сбережения получат ближайшие родственники.
Правопреемник может получить все сбережения в полном объеме за исключением денег, которые были получены самим участником. Так, если участник ПДС выберет периодические выплаты на определенный срок, правопреемнику умершего участника будет выплачена выкупная сумма в размере остатка средств на счете долгосрочных сбережений.
Исключение
Сбережения не будут переданы правопреемнику в случае, если на момент смерти участнику уже были назначены пожизненные выплаты.
Деньги в ПДС застрахованы от арестов и судов
Средства на счетах, открытых по ПДС, на этапе накопления защищены от любых судебных притязаний6.
Так, например, сбережения на счете ПДС не считаются совместно нажитым имуществом и не будут делиться при разводе.
Средства на счете в Программе долгосрочных сбережений не подлежат взысканию по суду, аресту и конфискации.
Юридическая защита сбережений – дополнительный фактор безопасности ПДС.
*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем.
Источники:
1. Ст. 24 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее – Закон № 75-ФЗ).
2. Ст. 14.2 Закона № 75-ФЗ.
3. Ст. 10 Федерального закона от 28.12.2022 № 555-ФЗ «О гарантировании прав участников негосударственных пенсионных фондов в рамках деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и формированию долгосрочных сбережений».4. Ст. 11 Закона № 555-ФЗ.
5. Ст. 36.42 Закона № 75-ФЗ.
6. Ст. 18 Закона № 75-ФЗ.
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, Страховыми правилами, Правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 129110, г. Москва, ул. Гиляровского, д. 39, стр. 3. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2025 год.