Негосударственное пенсионное обеспечение: что это такое
Если совсем просто — это система, включающая управление добровольными взносами граждан и последующую выплату им накопленных средств, увеличенных за счет инвестиционного дохода.
В отличие от государственной пенсии, которая положена всем при наличии необходимого стажа и по достижении пенсионного возраста, негосударственная пенсия — решение каждого человека. Он может сделать выбор в пользу любого негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и накапливать там средства. Из суммы, которая будет на его счете при достижении пенсионного возраста, ему будет выплачиваться негосударственная пенсия, при этом клиент НПФ сможет самостоятельно выбрать регулярность, размер и период выплат.
Чтобы получать дополнительную пенсию, нужно заключить с негосударственным пенсионным фондом договор негосударственного пенсионного обеспечения и делать по нему добровольные взносы. НПФ инвестирует поступившие от клиентов средства, начисляет полученный доход на счет клиента, и впоследствии выплачивает клиенту негосударственную пенсию в виде пенсионных выплат. Позаботившись о своем будущем заранее, клиент НПФ получает дополнительные средства дополнительно к государственной пенсии, и может поддерживать тот уровень жизни, к которому он привык.
Разница между государственной пенсией и негосударственной
Государственная пенсия положена каждому налогоплательщику, который имеет необходимый стаж (в 2022 году это - 13 лет) и накопил достаточное количество пенсионных коэффициентов - показатель, который учитывает, сколько пенсионных отчислений заплатил работодатель в Пенсионный фонд РФ за конкретного сотрудника. В 2022 году количество пенсионных коэффициентов для получения страховой пенсии должно быть не менее 23,4. Размер этого показателя прямо связан с доходом: чем выше зарплата, тем больше будет сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), хотя и тут есть особенности, например, в год нельзя «заработать» более 10 ИПК (с 2021 года и позднее).
НПО — это исключительно добровольное пенсионное обеспечение, и его получают лишь те пенсионеры, которые заранее заключили договор НПО и регулярно платили взносы. Размер взносов не регламентируется законом, и каждый клиент НПФ может самостоятельно определить, какой размер пенсии хотел бы получать и сколько денежных средств перечислять на свой именной пенсионный счет. Клиенты НПФ получают государственную пенсию, как и другие пенсионеры, но вдобавок еще и пользуются средствами, которые накопили в НПФ за счет личных взносов. Подчеркиваем: договор с НПФ никак не влияет на поддержку от государства. Это дополнительные выплаты, а не замена страховой пенсии.
Главное отличие НПО от государственной страховой пенсии – это добровольность и возможность влиять на размер будущей пенсии.
Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения
Пенсионная программа, параметры которой вы определяете сами для себя, имеет ряд преимуществ.
- во-первых, требования по негосударственному пенсионному обеспечению не такие жесткие. У страховых государственных пенсий есть лимиты: даже если у вас высокая зарплата, вы не сможете накопить за год больше пенсионных баллов, чем предписано законодательством. В случае с пенсией по договору негосударственного пенсионного обеспечения вы можете сами выбирать, сколько денег переводить в фонд, ограничений нет.
- во-вторых, вы можете сами рассчитать, с какого возраста хотите получать пенсионные выплаты при достижении пенсионных оснований: например, продолжить трудовую деятельность после выхода на государственную пенсию и платить взносы по программе НПО, а начать получать дополнительную пенсию только когда для вас это будет актуально.
- наконец, это хорошая страховка: дополнительная пенсия поможет поддерживать тот уровень жизни, к которому вы привыкли.
А мои деньги в НПФ или ПФР?
Cредства, которые перечисляет за вас в Пенсионный фонд работодатель, никуда не денутся - и пока вы трудоустроены официально, отчисления продолжат поступать в Пенсионный фонд России.
А средства, накопленные по программе негосударственного пенсионного обеспечения, находятся в НПФ, с которым у вас заключен договор НПО.
Сколько НПФ в России?
Сейчас в стране работает 40 негосударственных пенсионных фондов. Чтобы выбрать НПФ, обратите внимание на рейтинги фондов, составленные рейтинговым агентством «Эксперт РА», а также отзывы клиентов.
Что именно делает НПФ?
НПФ организует инвестирование средств застрахованных лиц (по программе ОПС), вкладчиков и участников (по программам НПО), начисляет клиентам инвестиционный доход и, при достижении ими пенсионных оснований, на основании заявлений клиентов, производит выплаты пенсий (накопительной или пенсии по негосударственному пенсионному обеспечению).
Как регулируется деятельность НПФ?
Деятельность НПФ регулируется Центральным банком России, а основным сводом норм является Федеральный закон №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». В нем зафиксированы основные требования к фондам на законодательном уровне.
НПФ обязательно должен иметь лицензию на осуществление деятельности, и мы рекомендуем лишний раз проверить ее наличие у фонда. Как правило, все документы находятся в открытом доступе на официальном сайте НПФ.
Я решил сменить мой НПФ на фонд, единственный учредителем которого является Банк ВТБ
Если вы решили сменить фонд, для начала нужно понять, о каком виде пенсионного обеспечения идет речь: о накопительной или негосударственной пенсии. Если вы решили перевести средства накопительной пенсии из другого НПФ в НПФ ВТБ, то необходимо сделать следующее:
- заключить договор с НПФ ВТБ
- выбрать, будет переход срочным (в течение 5 лет) или досрочным (в течение года). Во втором случае обязательно необходимо уточнить о возможных потерях инвестиционного дохода, который заработал для вас предыдущий страховщик, возможно, что для вас такой переход будет невыгодным. Но также важно учесть, что при досрочном переходе можно выиграть за счет более высокой доходности одного НПФ в сравнении с другим.
- подать заявление на переход в период с 1 января до 1 декабря текущего года в Пенсионный фонд России
Тонкости договоров НПО: на что обратить внимание при подписании
Когда вы подписываете договор с фондом обязательно ознакомьтесь со всеми условиями. При оформлении обратите внимание на пенсионную схему. Такие схемы у каждого НПФ свои. В договоре также будет указан период выплат, а также зафиксированы вопросы правопреемства. В некоторых фондах, например, в НПФ ВТБ, пенсионную схему можно поменять во время действия договора, заключив дополнительное соглашение.
Помимо этого, важно выяснить условия расторжения договора с фондом, чтобы понять на какую сумму можно рассчитывать в том случае, если средства понадобятся раньше наступления пенсионных оснований. Также следует выяснить, будет ли фонд индексировать вашу пенсию после того, как начнутся ее выплаты — это важно в условиях инфляции. И, наконец, узнайте, какую доходность за последние 5-10 лет фонд уже начислял своим клиентам, ведь чем надёжнее фонд, тем выше вероятность, что его инвестиционная стратегия окажется более удачной.
Как выплачиваются в НПФ ВТБ средства, накопленные по программе НПО
Баланс своих пенсионных счетов по негосударственному пенсионному обеспечению и обязательному пенсионному страхованию вы всегда можете проверить в личном кабинете на сайте фонда. После того, как у вас наступят пенсионные основания подайте заявление на назначение пенсии. Сделать это тоже можно также в личном кабинете онлайн. После предоставления всех необходимых документов и принятия решения о выплате средства начнут поступать на вашу банковскую карту.
Также, стоит помнить, что возможны следующие выплаты по договору негосударственного пенсионного обеспечения в зависимости от выбранной при заключении договора пенсионной схемы:
- Срочная выплата - фонд выплачивает вам дополнительную пенсию в течение не менее 5 лет и ежегодно начисляет на счет доход от инвестирования внесенных вами средств;
- Выплата до исчерпания средств на счете - вы определяете размер пенсии и ее периодичность, а фонд выплачивает ее вам, пока средства на счете не закончатся;
- Пожизненная выплата - пенсия выплачивается пожизненно, ее размер зависит от накопленных вами средств.