Индивидуальный пенсионный план
В наше время четкий план на будущее – это необходимость для финансово грамотного человека. По данным исследований более 60% россиян формируют накопления с помощью различных финансовых инструментов. В этой статье мы расскажем об одном из способов накопить на достойное будущее – индивидуальном пенсионном плане.Что такое индивидуальный пенсионный план
Индивидуальный пенсионный план (ИПП) – это программа, которая позволяет самостоятельно сформировать накопления на пенсию за счет личных взносов и инвестиционного дохода. Пенсионный капитал, сформированный по программе, может стать дополнительным источником дохода после завершения трудовой активности и не зависит от ваших прав на государственную пенсию.Давайте разберемся как это работает на практике. Гражданину, который решил оформить индивидуальный пенсионный план, открывается пенсионный счет, на который он самостоятельно перечисляет взносы, а управлением средствами занимается специальная организация - негосударственный пенсионный фонд (НПФ). НПФ организует инвестирование средств и распределяет доход по итогам года на счета своих клиентов. Таким образом, сумма на пенсионном счете увеличивается за счет личных взносов и инвестиционного дохода, что позволяет к моменту выхода на пенсию накопить достаточную сумму для привычной и комфортной жизни.
После того, как наступил пенсионный возраст и подошел срок выплат, НПФ назначает дополнительную пенсию, которая перечисляется на банковскую карту клиента по графику, который был выбран: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
Еще раз отметим, что дополнительная пенсия никак не влияет на другие социальные выплаты, а положенная вам пенсия от государства будет выплачиваться Пенсионным фондом России при достижении пенсионных оснований.
Плюсы ИПП
Давайте разберемся с преимуществами такого способа накопить на пенсию. Среди плюсов:• Налоговые льготы. С пенсионных отчислений можно получать возврат НДФЛ в размере 13%. Максимальная сумма, с которой можно вернуть налог – не более 120 тыс. рублей или 15 600 рублей в год.
• Ранний выход на пенсию. Получать дополнительную пенсию по программе можно на 5 лет раньше общеустановленного государством возраста – мужчинам в 60 лет, а женщинам в 55 лет.
• Удобство и прозрачность. Не нужно разбираться в тонкостях инвестиционных стратегий, ведь все делает за вас НПФ, который обладает экспертными знаниями в этой области. Вам остается только следить за накоплениями через личный кабинет клиента – это просто и удобно.
• Возможность долгосрочного планирования. Самая простая альтернатива индивидуальному пенсионному плану – банковский депозит, но вкладов сроком на 10-20 лет вы не найдете. Следовательно, каждый раз придется подыскивать новое банковское предложение с учетом повышения или снижения ключевой ставки, что не очень удобно. В свою очередь индивидуальный пенсионный план рассчитан на долгосрочный период, а значит вам не нужно будет думать о том, чтобы продлевать срок договора или искать альтернативу.
Большую роль в эффективности программы играет сознательный подход к накоплениям на будущую пенсию. Ведь если не пополнять пенсионный счет, сумма на нем будет расти только за счет инвестиционного дохода, а значит, и пенсия будет невелика. Поэтому мы рекомендуем пополнять пенсионный счет регулярно на комфортные суммы.
Как открыть индивидуальный пенсионный план
Чтобы открыть ИПП, нужно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) с негосударственным пенсионным фондом. Например, с Пенсионным фондом ВТБ это можно сделать, не выходя из дома – через сервис «НПО-Онлайн» на сайте https://npo.vtbnpf.ru. Займет не больше 10-15 минут.О требованиях и условиях
Вы сами определяете, когда и сколько вносить на ваш пенсионный счет и можете установить для себя комфортную периодичность – раз в месяц, раз в полгода, раз в квартал и так далее. Можно вообще не пополнять счет в течение какого-то времени – это не повлияет на условия договора. Однако стоит помнить, что ваши взносы напрямую влияют на размер будущей пенсии, поэтому мы все-таки рекомендуем вносить небольшие суммы, но регулярно.Выбор НПФ
К выбору негосударственного пенсионного фонда необходимо подойти осознанно, ведь дело касается долгосрочных финансовых отношений и вашей будущей пенсии. Обратите внимание на несколько важных параметров:• Есть ли у фонда лицензия на осуществление деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию;
• Какие у фонда результаты прохождения стресс-тестов, которые регулярно проводит Центральный Банк РФ;
• Сколько лет фонд работает на рынке и какая у него репутация;
• Каким рейтингом надежности фонд обладает по результатам экспертизы рейтингового агентства «Эксперт РА». Можно посмотреть по ссылке: https://raexpert.ru/ratings/npf/;
• Какую доходность показывал фонд за период последних 5-10 лет.
Всю необходимую информацию можно найти на официальных сайтах НПФ. Как правило, она размещается в разделе «Раскрытие информации».
Если вы оценили все вышеперечисленные параметры, и они вас устраивают, то можно смело заключать договор НПО.
Как перечисляются взносы
Сейчас нет необходимости обращаться лично в НПФ, можно воспользоваться удобными и современными сервисами для оплаты без комиссии. Например, среди клиентов Пенсионного фонда ВТБ самыми популярными являются:• Оплата через систему быстрых платежей по QR-коду;
• Специальный интернет-сервис НПО-Онлайн;
• Банковский сервис ВТБ Онлайн;
• Бонусы программы лояльности «Мультибонус» от ВТБ и Почта Банка.
Определение размера первого пенсионного взноса
Можно направить на счет любую сумму от 3 000 рублей. Чтобы рассчитать, сколько денег вам нужно вносить по договору для достижения желаемой суммы к моменту выхода на пенсию, можно воспользоваться пенсионным калькулятором на нашем сайте.Какая доходность у индивидуального пенсионного плана
НПФ не гарантируют доходности, однако можно ориентироваться на исторические данные, которые показывал фонд в течение последних 5-10 лет. Например, за последние 10 лет счета клиентов ВТБ Пенсионный фонд увеличились только за счет инвестиционного дохода на 84,74%*. Заключив договор НПО, вы сможете увидеть доходность по счету не позднее 31 марта следующего года.Досрочное снятие денег
«А что, если произойдет чрезвычайная ситуация и мне потребуется снять деньги с пенсионного счета?» В этом случае вы можете забрать ваши средства в любой момент в виде единовременной выплаты – выкупной суммы. Однако стоит помнить, что возможно применение понижающих коэффициентов при досрочном расторжении договора и снятии средств. Поэтому важно заранее ознакомиться со всеми условиями договора и взвесить все риски. В большинстве случаев, после 5 лет с момента заключения договора, можно забрать средства без потерь, колючая инвестиционный доход, который заработал для вас НПФ за все время.Подведем итоги: индивидуальный пенсионный план – это частная программа, которая позволяет каждому гражданину накопить себе на дополнительную пенсию, помимо государственной от ПФР. Вы можете делать взносы по программе самостоятельно, контролируя их периодичность и размер. Пополнять счет можно онлайн. Самое главное – выбрать надежный фонд с хорошей репутацией.
*За период 2012-2021гг. (в 2016-2021 по сбалансированному инвестиционному портфелю) на счета клиентов – участников программ НПО распределена накопленная доходность в размере 84,74%, что соответствует средней ежегодной доходности в размере 6,33%.
Результаты инвестирования в прошлом, не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство и Фонд не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. Перед заключением пенсионного договора необходимо внимательно ознакомиться с Уставом, Ключевым информационным документом и Пенсионными правилами Фонда.