В связи с последними изменениями в пенсионном законодательстве многие задаются вопросом, как обеспечить свое будущее, а именно сформировать капитал, который позволит сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию.
Один из способов позаботиться о своем будущем — негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В статье мы рассмотрим, как он может помочь в долгосрочном финансовом планировании и на какую пенсию можно рассчитывать с его помощью.
Специфика деятельности негосударственного пенсионного фонда.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), или, как его еще иногда называют граждане Российской Федерации «частный пенсионный фонд» — это организация, основной деятельностью которой является обязательное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение.
В рамках обязательного пенсионного страхования у граждан есть накопительная пенсия, которая до 2014 года формировалась за счет отчислений работодателей в размере 6% от фонда оплаты труда. С 2014 года накопительная пенсия «заморожена» и по умолчанию, накопленные ранее средства находятся в ПФР. Однако уже сформированными накоплениями можно управлять и передать их в распоряжение НПФ.
Негосударственное пенсионное обеспечение (или индивидуальный пенсионный план) позволяет целенаправленно формировать для себя и для своих близких дополнительную негосударственную пенсию, либо использовать этот продукт, как инвестиционный, для создания капитала. НПФ имеют право инвестировать денежные средства в различные финансовые инструменты (акции, облигации, депозиты и другие), за счет которых Фонд получает инвестиционный доход и распределяет его на счета своих клиентов. При этом Федеральным законом №75 «О негосударственных пенсионных фондах» определено, что НПФ должен производить инвестирование денежных средств, основываясь на принципах обеспечения сохранности и доходности.
Как происходит формирование негосударственной пенсии в НПФ?
Клиент заключает договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), оплачивает первый пенсионный взнос и ему открывается индивидуальный пенсионный счет в НПФ, который клиент в дальнейшем может пополнять. Денежные средства накапливаются на пенсионном счете, инвестируются и приносят доход, начисляемый клиенту по итогам каждого года. Проценты начисляется с учетом капитализации, то есть проценты по итогам года начисляются не только на сумму взносов, но и на начисленный ранее доход. Кроме того, одним из преимуществ является и то, что инвестиционный доход начисляется как на этапе накопления, так и на этапе выплат пенсии.
Повысить эффективность инвестиций по договору НПО возможно за счет возврата 13% от суммы взносов в виде налогового вычета (максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет – 120 тыс. руб. в год). Действительно, многие знают, что налоговый вычет можно получить за покупку жилья или обучение. Но не всем известно, что с добровольных пенсионных взносов в рамках программ НПО тоже можно вернуть 13%*.
Чем вложения в НПФ отличаются от других видов накоплений?
Средняя доходность по программе НПО может существенно превышать показатели эффективности других инструментов, т.е. при аналогичных взносах размер пенсионных накоплений клиентов НПФ зачастую значительно больше, чем у граждан, пользующихся другими способами накопления.
Для примера приведем доходность НПФ ВТБ: накопленная доходность за последние 5 лет (2016–2020 годы), начисленная на счета клиентов, составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год**.
Учитывая, что мы договорим о долгосрочных инвестициях, давайте посмотрим наглядно***, как такая доходность сказывается на размере будущей пенсии.
Допустим, что мужчина и женщина в возрасте 30 лет сделали первый взнос по договору НПО в размере 30 000 ₽, а потом ежемесячно откладывали по 3 000 ₽. В таком случае: прибавка к пенсии в течение 5 лет для мужчины составит почти 14 000 ₽ в месяц, а для женщины — больше 17 000 ₽ в месяц соответственно.
За счет чего получились такие цифры? Как мы уже говорили, НПФ ВТБ не просто хранит вложенные средства клиентов, а инвестирует их, ежегодно распределяя доход на индивидуальные пенсионные счета клиентов.
Таким образом, мужчина, который заключил договор НПО в возрасте 30 лет, и вложив суммарно немногим больше, чем 1 млн рублей, может сформировать пенсионный капитал к моменту выхода на пенсию общим размером почти 4 млн рублей.
Рассчитайте на пенсионном калькуляторе НПФ ВТБ, какую дополнительную пенсию вы можете получать с помощью программы НПО.
Насколько безопасно размещать средства в НПФ?
Рейтинг финансовой надежности НПФ служит индикатором, благодаря которому можно судить о надежности и стабильности фонда на пенсионном рынке.
Высокий рейтинг свидетельствует о том, что фонд способен своевременно и в полной мере выполнять свои текущие и будущие обязательства перед застрахованными лицами и клиентами по программам негосударственного пенсионного обеспечения.
У каждого НПФ есть рейтинг, проверить его можно на сайте агентства «Эксперт РА» (https://raexpert.ru/ratings/npf/). У НПФ ВТБ рейтинг надежности ruААА (максимальный (наивысший) уровень финансовой надежности, который действует непрерывно с 2012г.).
Надзор и контроль за деятельностью НПФ осуществляет Банк России. Что касается НПФ ВТБ, дополнительный контроль осуществляется со стороны единственного акционера и учредителя Фонда – Банка ВТБ.
Кроме того, пенсионные взносы в НПФ находятся в большей безопасности, чем средства, размещенные в другие инструменты. Накопления в НПФ нельзя изъять по решению суда, при банкротстве или разводе. Еще накопления в НПФ передаются по наследству, или вы сами можете назначить любого правопреемника.
Подведем итог.
Мы раскрыли наиболее важные вопросы, касающиеся деятельности негосударственных пенсионных фондов. Если у вас остались вопросы, мы всегда рады ответить вам по телефону горячей линии 8 (800) 775-25-35 или онлайн на сайте.
Желаем вам финансового благополучия и пусть ваша пенсия будет больше!
* Возврат НДФЛ. Социальный налоговый вычет по расходам на негосударственное пенсионное обеспечение. Ст. 219 НК РФ. Максимальная сумма уплаченных пенсионных взносов, с которой будет исчисляться налоговый вычет - 120 000 рублей в год.
** Накопленная доходность размещения средств пенсионных резервов (сбалансированный инвестиционный портфель), распределенная на счета участников и вкладчиков АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд (негосударственное пенсионное обеспечение) за 2016-2020 гг., составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство и АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. При расторжении договора НПО для расчета выкупной суммы возможно применение понижающих коэффициентов в зависимости от условий договора и в соответствии с Пенсионными правилами. Не является офертой.
*** Данная информация является прогнозом. Ориентировочный расчет подготовлен на основе средней доходности от размещения средств пенсионных резервов (сбалансированный инвестиционный портфель), распределенной на счета клиентов АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд - вкладчиков и участников программ НПО за 2016-2020 гг. Перед заключением пенсионного договора необходимо внимательно ознакомиться с Уставом, Ключевым информационным документом и Пенсионными правилами Фонда. Подробную информацию об условиях заключения договора Вы можете получить на официальном сайте vtbnpf.ru (6+), а также по телефону горячей линии: 8 800 775 25 35.
